Freelancerzy mają możliwość ubiegania się o kredyt hipoteczny na mieszkanie, choć ten proces bywa bardziej złożony niż w przypadku osób zatrudnionych na etacie. Banki zwracają uwagę na stabilność i regularność dochodów, co często oznacza konieczność udowodnienia przynajmniej 12-24 miesięcy aktywnej działalności gospodarczej lub realizacji umów cywilnoprawnych.
Jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG) jest popularnym wyborem, ponieważ zapewnia klarowność w zakresie zobowiązań podatkowych. Chociaż umowy cywilnoprawne, takie jak zlecenia czy umowy o dzieło, są honorowane, banki mogą uważać je za mniej pewne źródła dochodu. Natomiast dla osób prowadzących działalność nierejestrowaną, uzyskanie kredytu hipotecznego bywa niemal niemożliwe z powodu wątpliwej stabilności finansowej. Dzięki posiadaniu pozytywnej historii kredytowej w BIK oraz wniesieniu przynajmniej 20% wkładu własnego na nieruchomość, można zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu. Co więcej, coraz więcej instytucji finansowych dostosowuje swoje oferty do potrzeb freelancerów, co może uprościć starania o kredyt na nowe mieszkanie.
Jakie warunki stawiają banki freelancerom?
Freelancerzy muszą dostosować się do specyficznych kryteriów stawianych przez banki, które różnią się od wymagań dla pracowników zatrudnionych na etat. Kluczowym aspektem jest wykazanie stabilności oraz regularności przychodów. Wymagana jest zazwyczaj co najmniej 12-24 miesiące aktywności zawodowej, co może obejmować prowadzenie działalności gospodarczej lub zawieranie umów cywilnoprawnych. Wśród dokumentów, które trzeba przedłożyć, znajdują się:
- zeznania podatkowe (PIT) z kilku ostatnich lat, które potwierdzają osiągane dochody,
- Księga przychodów i rozchodów (KPiR) dla tych, którzy prowadzą własną działalność,
- faktury za wykonane usługi oraz umowy z klientami.
Warto zauważyć, że chociaż banki są otwarte na różne typy umów, to jednak umowy cywilnoprawne mogą być postrzegane jako mniej stabilne źródło dochodu, co negatywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Dodatkowo, sposób opodatkowania ma istotne znaczenie. Korzystniejsze jest rozliczanie się na zasadzie skali podatkowej lub podatku liniowego niż w systemie ryczałtu. Poza tym, banki zazwyczaj wymagają wkładu własnego, który wynosi co najmniej 20% ceny nieruchomości. Dobrze jest także mieć pozytywną historię kredytową oraz brak opóźnień w spłatach, co sprzyja uzyskaniu korzystnej decyzji kredytowej.
Jak zwiększyć zdolność kredytową freelancera?
Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, freelancerzy powinni rozważyć kilka kluczowych kroków. Ważne jest, aby zapewnić sobie stabilne i regularne dochody, długoterminowe współprace z klientami mogą przynieść ciągły przypływ finansów, co jest niezmiernie istotne. Oprócz tego, warto prowadzić rzetelną dokumentację przychodów, ponieważ jasna księgowość i terminowe wystawianie faktur ułatwiają udowodnienie wysokości zarobków.
Nie mniej istotny jest wybór odpowiedniej formy działalności. Prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG), rozliczanej na skali podatkowej czy w formie podatku liniowego, może przynieść korzystniejsze postrzeganie w oczach banków, w porównaniu do umów cywilnoprawnych, które często bywają traktowane jako mniej stabilne. Budowanie pozytywnej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) to kolejny istotny element – terminowa obsługa zobowiązań i unikanie opóźnień są kluczem do poprawy zdolności kredytowej.
Zaleca się również wniesienie wkładu własnego na poziomie przynajmniej 20%. Taki ruch zmniejsza ryzyko z perspektywy banku. Dodatkowo posiadanie współkredytobiorcy, na przykład osoby zatrudnionej na umowę o pracę, może korzystnie wpłynąć na szanse na zatwierdzenie wniosku o kredyt. Regularne monitorowanie swojego scoringu kredytowego oraz podejmowanie działań mających na celu eliminację negatywnych wpisów stają się kolejnym krokiem sprzyjającym zwiększeniu zdolności kredytowej freelancerów.
Jak banki oceniają dochody freelancera przy kredycie?
Banki oceniają sytuację finansową freelancerów podczas rozpatrywania wniosków o kredyty. Kluczowymi aspektami, na które zwracają uwagę, są:
- stabilność i regularność dochodów,
- możliwość ich udokumentowania.
Jednym z najczęstszych źródeł dochodu dla freelancerów jest jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG). W tym przypadku warto przedstawić dokumenty takie jak:
- PIT-y,
- Księga przychodów i rozchodów (KPiR),
- faktury.
Umowy cywilnoprawne, na przykład umowy zlecenie czy umowy o dzieło, również są akceptowane przez banki, chociaż mogą być postrzegane jako mniej stabilne. Zwykle preferuje się dochody, które są regularnie udokumentowane przez co najmniej rok, a w niektórych przypadkach wymagany jest nawet dłuższy okres, wynoszący 24 miesiące. Ważnym czynnikiem jest także forma opodatkowania; banki korzystniej traktują dochody opodatkowane na skali podatkowej lub według stawki liniowej, podczas gdy ryczałt często uznawany jest za mniej pewny.
Dodatkowo, freelancer powinien wykazać stałość wpływów na swoje konto bankowe. Stabilność finansowa odgrywa kluczową rolę w ocenie zdolności kredytowej. Banki zazwyczaj wymagają dokładnej dokumentacji, aby potwierdzić nie tylko stabilność dochodów, ale także długość okresu, w którym prowadzona jest działalność.
Jakie dokumenty przygotować do wniosku kredytowego?
Aby uzyskać kredyt hipoteczny, freelancerzy muszą zgromadzić dokumenty, które poświadczają ich stabilność finansową oraz dochody. Chociaż wymagania mogą się różnić w zależności od banku, istnieje kilka kluczowych dokumentów, które zazwyczaj są niezbędne.
- dokument tożsamości, czyli dowód osobisty lub paszport,
- wiarygodne źródła dochodu, do których zaliczają się umowy cywilnoprawne, takie jak umowy zlecenie i umowy o dzieło,
- zeznania podatkowe, PIT-y, z ostatnich lat, które przedstawiają osiągane dochody,
- księga przychodów i rozchodów (KPiR) dla freelancerów prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą,
- faktury i rachunki, które udowodnią wykonanie usług oraz regularność wpływów,
- wyciągi bankowe ukazujące wpłaty na konto w ciągu ostatnich trzech do dwudziestu czterech miesięcy,
- zaświadczenia potwierdzające brak zaległości wobec ZUS i Urzędu Skarbowego,
- dokumentacja dotycząca nieruchomości, tak jak umowa przedwstępna i wypis z księgi wieczystej.
Zebranie wszystkich niezbędnych dokumentów znacznie zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową. Starannie przygotowane papiery oraz klarowna historia finansowa ułatwiają cały proces ubiegania się o kredyt.